原標題：工行德州分行乘“數字之翼”，啟高質量發(fā)展新程——銀行的數字化探索與思考
□董藝
當今世界，科技浪潮奔涌，數字化、智能化正在改變每一個行業(yè)的運行邏輯，也重塑著金融業(yè)的未來。對銀行來說，數字化轉型不是選做題，而是時代必答題。
中國工商銀行總行明確提出的“五化”轉型中，數字化動能位居其一，這既是推動業(yè)務重塑的關鍵動力，也是托舉未來發(fā)展的全新引擎。工行山東省分行推動數字金融與各條線業(yè)務深度融合，通過召開專題會議、組織全行性競賽，強化數字化成果應用與大模型落地。作為基層實踐者，工行德州分行把數字化轉型作為全行的“一號工程”，堅定地將其嵌入“三五三”高質量發(fā)展格局之中，積極投身這場關乎未來的深刻變革，努力為全行高質量發(fā)展插上“數字化翅膀”。
靶向定位 明確數字化發(fā)展方向
工行德州分行緊扣總行、山東省分行部署，靶向定位自身發(fā)展方向，明確重點領域、聚焦關鍵環(huán)節(jié)，逐步形成因地制宜、具有德州特色的數字化布局。通過加強頂層設計，明確了數字化發(fā)展的“四梁八柱”架構，確立數字化轉型在全行經營發(fā)展中的重要地位，確保這項工作與全行經營發(fā)展同頻共振。
為發(fā)揮“頭雁效應”，工行德州分行行長帶頭研究，靠前推動，深入一線宣講，班子成員則根據分工將數字化轉型的新理念、新要求滲透到各條線，把數字化動能釋放作為關系未來發(fā)展的動力牽引，推動全行統(tǒng)一思想、凝聚共識，以更大的決心投入數字化建設。這種持之以恒的工作推進，為全行數字化轉型指明了方向、提供了源源不斷的動力。
健全機制 構建數字化推進體系
有了戰(zhàn)略指引，關鍵在于落實。工行德州分行著力健全組織推進機制，把數字化要求融入日常管理和業(yè)務流程。工行德州分行成立了由行長任組長的數字金融領導小組，統(tǒng)籌協調全行數字化轉型工作；各業(yè)務條線和支行建立“一把手”負責的推進機制，形成自上而下、層層落實的工作格局。建立常態(tài)化的數字化工作例會和專題研討機制，分管行長牽頭，每周開展“數字一小時”等活動，及時分享數字化經驗、通報工作進展、啟發(fā)創(chuàng)新思維、推動共同創(chuàng)新，將數字化思維和打法融入日常經營管理。
同時加強規(guī)劃引領，制定了《數字金融服務體系建設工作方案》等指導性文件，明確階段目標和路徑舉措。在業(yè)務流程上推動平臺化、生態(tài)化、智能化改造，打通數據壁壘和“部門墻”，實現前中后臺協同聯動。工行德州分行還建立了管理人員與重點項目對接的機制，對重大數字化項目實施“一項目一策”督導幫扶，由對接管理人員負責組建柔性團隊、協調資源，高效解決推進中的難點問題。例如，在上級行“GBC+數字金融伙伴萬里行”專項行動中，工行德州分行管理層牽頭對接重點目標客戶，通過GBC聯動開展數字化營銷，取得良好成效。通過上述舉措，工行德州分行逐步形成了上下貫通、協同推進的數字化轉型工作體系，為創(chuàng)新落地轉化提供了有力的機制保障。
客戶觸達 數字賦能服務與生態(tài)拓展
以客戶為中心、為客戶創(chuàng)造價值是數字化轉型的出發(fā)點和落腳點。工行德州分行充分運用數字技術手段，延伸服務半徑、提高服務效率、提升客戶體驗，實現了客戶總量、資產規(guī)模和客戶活躍程度“三提升”。一方面，手機銀行等線上渠道加快成為服務客戶的主陣地。截至目前，工行德州分行個人手機銀行客戶已突破200萬戶，月均活躍用戶數近100萬戶，市場占比超過三分之一。手機銀行渠道的交易筆數和金額增長迅速，半年交易額逾千億元，顯示出線上經營的平臺優(yōu)勢和巨大潛力。
另一方面，工行德州分行積極構建開放融合的數字生態(tài)，通過開放銀行場景拓展獲客新渠道。依托三大對客平臺（手機銀行、e生活平臺、開放銀行），圍繞衣食住行等高頻場景提供便捷金融服務。其中，數字教育場景成為新的突破口。在智慧校園場景建設中，上半年拓展數百個項目，服務本地數十萬師生及家長群體，累計交易額達到數億元。這一平臺有效提升了校園財務管理水平，也讓廣大師生和家長享受到更加便捷的金融服務。
在開放銀行場景建設方面，工行德州分行聚焦農業(yè)、物流、養(yǎng)老、工業(yè)互聯網等重點領域，以客戶需求為出發(fā)點，不斷創(chuàng)新金融合作模式，積極拓展數字金融伙伴。上半年，攜手教育、園區(qū)、社區(qū)等領域客戶，構建起多層次的數字金融生態(tài)，帶動企業(yè)客戶和個人客戶群體持續(xù)增長，線上渠道的活躍程度和使用率不斷提升。
同時，積極運用工行服務、工銀微金融小程序，以及企業(yè)微信等數字工具，推進客戶需求分類管理和無接觸線上運營，強化精準化、個性化服務。在零售業(yè)務中，工行德州分行充分運用線上理財、生活繳費等綜合服務平臺；在對公業(yè)務中，將供應鏈金融、場景支付嵌入企業(yè)ERP和產業(yè)平臺。通過這些探索，讓金融服務看得見、摸得著、用得到，完全融入客戶的生產生活場景中，真正踐行好“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的品牌定位。
風控優(yōu)化 數字化筑牢安全底線
高質量發(fā)展要求風險可控與運營高效并舉。工行德州分行把數字化手段融入風險管理全過程，推動從傳統(tǒng)“人控”向智能“智控”跨越，構建人機協同的風控體系。依托總行新一代風控平臺，工行德州分行全面應用實時風險監(jiān)測和智能預警技術，大幅提升了風險防控的精準度和時效性，為客戶資金安全提供了有力保障。
具體實踐中，工行德州分行積極探索場景化風控模式。例如在農業(yè)產業(yè)鏈融資環(huán)節(jié)，通過“賬戶+支付+融資”的一體化服務接入交易平臺，借助實時數據實現“以數授信、精準用信”，并對資金流向進行全程跟蹤監(jiān)測，構建了貸中實時監(jiān)控和貸后動態(tài)預警的新機制。這一做法不僅有效防范了資金挪用和道德風險，也提升了涉農金融服務的普惠性和安全性。
同時，工行德州分行持續(xù)加強對新型風險的應對。通過大數據分析防范電信網絡詐騙，利用智能風控模型強化信用風險和操作風險管控，風險治理的前瞻性和有效性不斷增強。在運營領域，推動流程線上化、智能化，廣泛應用RPA機器人等數字工具，在客戶識別、反洗錢、貸后管理等環(huán)節(jié)實現機器替代人工，顯著提高了運營效率。
可以說，數字化技術正成為工行德州分行保障金融安全和提質增效的重要武器，在服務地方經濟發(fā)展中，為守牢風險底線提供了堅實支撐。
人才筑基 培育數字化轉型新動能
數字化轉型，人才是根本。工行德州分行高度重視數字人才隊伍建設，把人才作為數字化轉型的堅實支撐。
一方面，加強內部培養(yǎng)。通過數字化運營孵化中心，工行德州分行搭建了系統(tǒng)化的人才培養(yǎng)平臺，選拔一批青年骨干赴上級行參與實戰(zhàn)孵化培訓，更是將唯一到省行交流任職的名額給到數字化領域干部，以期充分學習前沿理念和實踐經驗，再將成果帶回本行，發(fā)揮種子選手的引領和輻射作用，帶動更多員工提升數字化能力。
另一方面，注重外部引進。緊跟大數據、人工智能等新興領域的發(fā)展需求，積極引進科技和數據類專業(yè)人才。同時依托總省行資源，與高校、科技公司開展合作，吸納優(yōu)秀畢業(yè)生和專家顧問，為數字化轉型注入新鮮血液。
為激發(fā)人才活力，工行德州分行建立了多元化激勵機制。對在數字化項目中作出突出貢獻的員工予以嘉獎和優(yōu)先培養(yǎng)，讓更多員工在數字化實踐中脫穎而出、實現價值。與此同時，工行德州分行倡導數字思維和敏捷創(chuàng)新的文化，持續(xù)開展數字化專題培訓和競賽活動，讓全行上下形成共同參與、共同成長的氛圍。
今天，數字化轉型不再只是科技條線的專屬任務，而是全行員工的共同責任和日常習慣。從網點柜員到客戶經理，從風險管理到綜合運營，從營銷隊伍到管理人員，越來越多的員工把數字化工具運用到實際工作中，“我要數字化”的主動意識日益增強。
人才興，則事業(yè)興。隨著一支結構合理、充滿活力的數字化隊伍不斷壯大，工行德州分行的創(chuàng)新實踐層出不窮，在省行競賽中屢獲佳績、屢創(chuàng)新高，正在為高質量發(fā)展注入接連不斷的動能。
展望未來 數實融合開啟高質量發(fā)展新篇
數字化轉型是一場關乎未來的持久戰(zhàn)，也是一場決勝當下的攻堅戰(zhàn)，其意義不僅在于帶來階段性的業(yè)務增長，更在于塑造銀行面向未來的核心競爭力。經過一年來的探索，工行德州分行的數字化實踐取得階段性成效，正在為高質量發(fā)展插上越來越有力的“數字之翼”。但我們也清醒地看到，工行德州分行的數字化轉型工作與客戶日益增長的數字金融需求、行業(yè)先進水平相比，仍有進一步提升的空間。展望未來，我們將重點在以下幾個方面持續(xù)發(fā)力。
一是堅定數實融合，服務實體經濟。大型國有銀行的責任就是把金融“活水”注入實體經濟。工行德州分行將緊扣國家數字經濟發(fā)展戰(zhàn)略，把服務地方產業(yè)、服務民生作為轉型的著力點，運用數字技術提升對制造業(yè)、小微企業(yè)等重點行業(yè)及鄉(xiāng)村振興領域的金融供給質效，開發(fā)更多貼近實體需求的數字化產品和金融場景，為區(qū)域經濟高質量發(fā)展提供堅實支撐。
二是深化創(chuàng)新應用，打造智慧銀行。緊跟人工智能、大數據、云計算等前沿技術的發(fā)展趨勢，積極探索新技術在金融場景中的創(chuàng)新應用。持續(xù)推進智能風控、精準營銷、流程優(yōu)化等方面的應用轉型，完善數據治理體系，釋放數據要素價值，實現數據驅動業(yè)務、科技賦能服務。通過這一系列舉措，讓客戶享受到更加高效、便捷和安全的金融服務。
三是完善頂層設計，夯實轉型基礎。持續(xù)健全數字化轉型的組織架構和制度機制，優(yōu)化內部流程和考核體系，確保數字化轉型有章可循、有力落實。加快數字化人才的培養(yǎng)與引進，建設一支結構合理、素質過硬的隊伍。同時持續(xù)加大對信息科技基礎設施和安全防護的投入，為數字化發(fā)展夯實基礎、保駕護航。
四是強化宣傳引領，凝聚轉型共識。數字化轉型既需要全社會的理解支持，也需要全行員工的共同參與。我們將繼續(xù)講好工行德州分行的數字化故事，展現服務民生、勇于創(chuàng)新的責任擔當，進一步提升工行在公眾心中的數字化形象。同時，在內部加大理念宣導和經驗分享，統(tǒng)一思想、凝聚力量，營造數字化轉型人人有責、人人參與、人人受益的良好氛圍，把共同的愿景轉化為實際的行動。
數字化轉型是一段始終向上向前的征程。站在新起點，工行德州分行將在上級行的堅強領導下，堅定信心，穩(wěn)健前行，把數字化動能作為推動高質量發(fā)展的重要引擎。我們相信，隨著數字技術與金融業(yè)務的深度融合，“數字之翼”將讓工行德州分行飛得更高、行得更遠，不斷譜寫服務實體經濟和人民美好生活的新篇章。
（作者系中國工商銀行德州分行黨委書記、行長）